O modelo “compre agora, pague depois” está a ganhar popularidade em França, onde o crédito ao consumo representa 44% da dívida das famílias em dificuldade. De acordo com o barómetro mensal publicado pelo Banco de França a 13 de outubro, nos primeiros nove meses do ano foram apresentados mais de 121 mil pedidos de acesso a procedimentos de sobreendividamento, um aumento de 11% face ao mesmo período do ano anterior.
Um modelo que está pegando
As compras parceladas são sempre as mais populares, seguindo um modelo exportado dos Estados Unidos. Ao contrário do crédito hipotecário, o crédito ao consumo não se destina à compra ou renovação de imóveis, nem ao financiamento de atividades empresariais, mas sim à aquisição de bens e serviços relacionados com a vida quotidiana, bem como ao mimo de alguns caprichos. As empresas que permitem pagamentos diferidos são agora onipresentes. E o risco de fazer compras compulsivas está ao virar da esquina. Até porque a fórmula do parcelamento mensal diminui a percepção do preço real.
Yves tem uma pensão de 1.042 euros, paga 377 euros só em prestações
O Le Monde recolheu alguns testemunhos de cidadãos que recorreram à associação Crésus da Île-de-France, uma rede de associações francesas sem fins lucrativos criada para lutar contra o sobre-endividamento e a exclusão bancária. Entre os que estão em dificuldade está Yves, de 77 anos, reformado que vive em Paris. Ele sempre pagou o aluguel e afirma nunca ter tido dívidas. Ainda assim, ao longo dos anos contraiu quatro empréstimos ao consumo junto da Cofidis e da Sofinco, acumulando prestações totais de 377 euros.
Com uma pensão mensal de 1.042 euros, Yves já não consegue cumprir os pagamentos. O seu caso foi assumido pelo Banque de France que já lhe marcou uma nomeação para aliviar os seus encargos financeiros: o objetivo é reduzir as taxas de juro praticadas pelos credores levando-as a um nível próximo de zero e baixar as prestações mensais para cerca de cem euros.
A mulher que pediu 60 empréstimos e o quadro que acumulou 11.538 euros de renda não paga
O caso mais emblemático, porém, é o de uma mulher que contraiu 60 empréstimos ao consumo sem que ninguém a impedisse. “Ele tinha que pagar 10.875 euros por mês. Ele pensou em suicídio”, disse ao Le Monde um consultor do centro. “Dizem-nos que os operadores verificam os extratos bancários dos clientes antes de concederem empréstimos ao consumo ou de parcelarem. Isto não é verdade”.
Outros ficam sob o peso do aluguel. É a história de Étienne, um ex-gerente de TI formado pela École des Mines, que ficou sem emprego durante a pandemia de 2020. Esgotado o subsídio de desemprego, recebe agora um subsídio de 604 euros por mês, enquanto a renda lhe custa 920 euros. Desde janeiro de 2025 deixou de pagá-lo e, quando recorreu à associação Crésus, no início de outubro, tinha acumulado 11.538 euros em atraso.
O risco de não poder pagar
“No que diz respeito ao parcelamento”, explica Hélène Tanguy, diretora de serviços privados do Banque de France, ao Le Monde, “o risco não é tanto o de crédito excessivo, mas sim o de uma acumulação de pequenos compromissos financeiros que acabam por desequilibrar o orçamento de uma pessoa, sem que ela tenha plena consciência disso”. Em suma, o problema é agora bem conhecido. Tanto é assim que a França já introduziu regras em 2010 para conter o fenómeno, por exemplo proibindo formas de crédito particularmente arriscadas.
Um problema italiano também
O modelo “compre agora, pague depois” também se consolidou em Itália. No segundo semestre de 2025, de acordo com o Crif Market Outlook (relatório elaborado por uma empresa especializada em informação de crédito), o financiamento concedido através desta modalidade de empréstimo aumentou 23% face ao período homólogo de 2024 e 220% face ao primeiro semestre de 2022. No entanto, os empréstimos tradicionais abaixo dos 1.500 euros caíram 10%. Segundo o relatório, 55% dos pedidos provêm de mulheres, enquanto no que diz respeito à idade os utilizadores pertencem maioritariamente à ‘geração X’ (34%) e aos ‘millennials’ (29,5%).
